La majoria de compradors posa el 20 % d’entrada i finança el 80 %. Però si tens més estalvi, apareix un dubte raonable: ho faig servir tot per demanar menys hipoteca, o en guardo una part per invertir-la? No hi ha una resposta única, però sí una manera clara de comparar-ho.
La hipoteca al 100 % és l’excepció
Finançar el 100 % del preu (o gairebé) existeix, però és poc habitual: sol reservar-se a perfils molt solvents, pisos del mateix banc o avals. El normal és que et demanin posar almenys el 20 % més les despeses. Per això, abans de somiar amb el 100 %, convé tenir clar el cost real de cada euro que no poses d’entrada.
El cost de la hipoteca “de més”
Cada euro que deixes de posar d’entrada és un euro que finances al tipus de la teva hipoteca. Si el teu TIN és del 3 %, aquests diners “extra” et costen un 3 % anual. La pregunta clau és senzilla: puc treure’n, invertint-los, més del que em costa la hipoteca?
El risc no és un detall
Estalviar-te interessos de la hipoteca és un benefici segur. La rendibilitat d’una inversió és esperada, no garantida, i pot ser negativa alguns anys. Per això molta gent prefereix la tranquil·litat de deure menys, encara que “sobre el paper” invertir pogués rendir una mica més. Decideix amb l’estómac, no només amb el full de càlcul.
No et quedis sense coixí
Buidis el que buidis en l’entrada, deixa sempre un fons per a imprevistos (uns quants mesos de despeses). Comprar casa i quedar-te a zero és la recepta per finançar la primera avaria amb una targeta al 20 %.