La pregunta habitual és “quanta hipoteca em donen?”. Però es pot mirar al revés i és igual d’útil: quant he de guanyar perquè el banc em doni la hipoteca que vull? La resposta surt d’una regla senzilla.
La regla del 35 %, al revés
Els bancs no volen que la quota es mengi més del 30-35 % dels teus ingressos nets. Si li dones la volta, els ingressos que et demanaran són, com a mínim, la teva quota dividida entre 0,35. Una quota de 800 € al mes exigeix uns 2.285 € nets; una de 1.000 €, uns 2.860 €. Així de directe.
Compta també els teus altres deutes
Aquest 35 % no és només per a la hipoteca: inclou totes les teves quotes. Si pagues 200 € d’un préstec del cotxe, el banc els resta del teu marge, així que necessitaràs guanyar més per a la mateixa hipoteca. Abans de calcular, suma el que ja deus cada mes.
Del sou a la casa que pots comprar
Amb la quota màxima ja saps quant capital et presta el banc: depèn del termini i del tipus d’interès. I com que el banc finança el 80 %, aquest capital més la teva entrada marquen el preu d’habitatge al qual pots aspirar. És la cadena completa: sou → quota → capital → preu.
El sou no ho és tot
Dues persones amb el mateix sou no sempre aconsegueixen la mateixa hipoteca. El banc també mira la teva estabilitat (contracte indefinit, antiguitat), el teu estalvi i el teu historial. Un perfil sòlid amb ingressos una mica més baixos pot convèncer més que un d’inestable que guanya més. La xifra obre la conversa; el perfil la tanca.