Quan penses a comprar habitatge és temptador començar pel preu del pis que t’agrada. Però el banc ho mira al revés: primer decideix quanta quota pots pagar cada mes i, a partir d’aquí, quant capital et presta. Entendre aquest ordre t’estalvia ensurts i visites de més.
La regla del 30-35 %
La referència que fan servir gairebé tots els bancs és senzilla: la quota de la hipoteca (sumant altres deutes que tinguis) no hauria de superar el 30-35 % dels teus ingressos nets mensuals. Amb 2.000 € nets al mes, això són uns 600-700 € de quota màxima. És un límit de prudència, no una promesa: cada entitat l’afina segons la teva estabilitat laboral, el teu estalvi i el teu perfil.
De la quota al capital
Un cop fixada la quota, el capital que et presten depèn de dues coses: el termini (a més anys, més capital per a la mateixa quota, però més interessos) i el tipus d’interès (TIN). Per això una mateixa quota de 700 € compra hipoteques molt diferents segons demanis a 20 o a 30 anys.
El 80 % i l’entrada
El banc finança com a molt el 80 % del valor de l’habitatge (el que s’anomena LTV, de l’anglès loan-to-value). El 20 % restant el poses tu: és l’entrada. Si el pis costa 200.000 €, necessites uns 40.000 € d’entrada només per aquest concepte.
No oblidis les despeses de compra
A més de l’entrada, la compra té despeses que el banc no finança i que pagues en efectiu el dia de la firma: impostos (ITP en habitatge de segona mà, o IVA + AJD en obra nova), notaria, registre i gestoria. Solen sumar un 10-12 % del preu. Comptar només amb l’entrada i oblidar les despeses és l’error més comú de qui compra per primer cop.