Amortitzar anticipadament és avançar diners per reduir el que deus. Estalvia interessos, gairebé sempre. Però quan ho fas, el banc et deixa triar entre dues opcions que no donen el mateix: reduir la quota o reduir el termini.
Reduir termini estalvia més interessos
Si redueixes el termini, continues pagant la mateixa quota però durant menys mesos: aquí és on més interessos t’estalvies. Si redueixes la quota, pagues menys cada mes però durant el mateix temps, així que l’estalvi d’interessos és menor. En resum: reduir termini maximitza l’estalvi; reduir quota dona aire al pressupost.
La comissió per amortitzar
La llei (Llei 5/2019) limita molt el que el banc et pot cobrar per avançar diners. En tipus variable el límit sol ser del 0,25 % (primers 3 anys) o 0,15 % (primers 5 anys), i zero després. En tipus fix, fins al 2 % els primers 10 anys i 1,5 % a partir d’aleshores. A més, la comissió mai pot superar la pèrdua real del banc. Revisa la teva escriptura abans de calcular.
Amortitzar o invertir?
És el mateix dilema que amb l’entrada: amortitzar et dona un estalvi segur igual al tipus de la teva hipoteca; invertir et dona una rendibilitat esperada. Amb hipoteques barates, invertir pot compensar; amb tipus alts, amortitzar guanya gairebé sempre i a sobre sense risc.
Com més aviat, millor
En una hipoteca els interessos es concentren al principi (pagues més interès que capital els primers anys). Per això amortitzar aviat estalvia molt més que fer-ho quan ja et queda poc. Si penses amortitzar, el millor moment sol ser avui.